p Crescer em uma comunidade com ou sem bancos ou instituições financeiras tem um efeito de longo prazo sobre como você constrói e gerencia o crédito, de acordo com um novo estudo da Iowa State University. p A exposição precoce ao sistema bancário local aumenta a educação financeira e a confiança, disse James Brown, Kingland MBA professor e presidente de finanças na Ivy College of Business da ISU. A pesquisa mostra que os indivíduos que crescem no que são essencialmente "desertos financeiros" demoram a se candidatar a crédito e, quando adultos, têm pontuações de crédito mais baixas e mais contas inadimplentes. A pesquisa é publicada no Journal of Financial Economics .

p "O fato de que isso tem um impacto prolongado é importante, porque as pessoas não têm muito controle sobre onde crescem, "Disse Brown." Eu me lembro de ter crescido do outro lado da rua de um banco e fui com meu pai abrir minha primeira conta. Mas muitas pessoas crescem em um ambiente onde os bancos não são visíveis e não é tão fácil conectar-se a uma instituição financeira quando jovem. "

p Brown e colegas J. Anthony Cookson, Universidade do Colorado em Boulder; e Rawley Z. Heimer, Boston College, comparou os dados de histórico de crédito de indivíduos em reservas indígenas americanas com tribunais tribais com indivíduos em reservas sob a jurisdição de tribunais estaduais. Brown diz que as diferenças na aplicação dos tribunais - resultado de uma lei federal de 1953 - tiveram um efeito indesejado nos mercados financeiros locais.

p Como resultado, as reservas dos tribunais tribais tinham aproximadamente 20% menos agências bancárias per capita na década de 2000. As reservas fornecem um ambiente para que os pesquisadores examinem especificamente os efeitos da exposição financeira. Brown diz que as descobertas se estendem amplamente a qualquer comunidade com nenhuma ou poucas instituições financeiras, e ilustrar o efeito sobre os mutuários que crescem sem financiamento:

• Eles têm 20 por cento menos probabilidade de ter um relatório de crédito
• Eles têm pontuação de crédito 7 a 10 pontos mais baixa
• Eles têm taxas de inadimplência 2 a 4% mais altas
• O efeito em suas pontuações de crédito é semelhante ao efeito de reduzir a receita anual em US $ 6, 000

p Mudar para uma comunidade com mercados financeiros mais fortes compensa parcialmente esses efeitos, pesquisadores encontrados. Contudo, ainda leva aproximadamente 17 anos para superar o efeito negativo nas pontuações de crédito e 12 anos para reduzir as taxas de inadimplência.

p Letramento financeiro, Confiar em

p Para entender por que a exposição precoce afeta o comportamento do crédito ao consumidor, os pesquisadores também analisaram dados sobre o treinamento obrigatório de alfabetização financeira em escolas de ensino médio em diferentes estados. Brown diz que isso os ajudou a determinar que a exposição formativa aos mercados financeiros melhora a educação financeira e a confiança nas instituições financeiras.

p "Exposição e confiança caminham juntas. Se você crescer em um ambiente com mais bancos, você está mais inclinado a confiar nos bancos e no sistema financeiro, "Disse Brown." Se você crescer em um deserto de serviços financeiros, é muito menos provável que você confie em instituições financeiras, o que pode ser um dos motivos pelos quais você não se compromete ou não paga suas contas de cartão de crédito com a mesma frequência. "

p Os pesquisadores também entrevistaram os nativos americanos sobre suas experiências com bancos, atitudes sobre questões financeiras e habilidades para resolver problemas financeiros básicos do consumidor. Os entrevistados da pesquisa que cresceram perto de um banco tiveram melhor educação financeira e mais confiança nos bancos, Disse Brown. Pesquisadores controlados por renda e educação.