p A caixa preta virtual do conjunto automotivo, seja uma tecnologia de plug-in de veículo ou apenas um aplicativo para celular enquanto dirige, pode reduzir as taxas de seguro para muitos motoristas. Mas um novo estudo de negócios envolvendo a Washington University em St. Louis fornece teorias analíticas mostrando que essa tecnologia de monitoramento de motoristas pode não só ser benéfica para os resultados financeiros de alguns consumidores, mas também para as seguradoras, atenuando os riscos morais que afetam os riscos de acidentes. p Essa pesquisa, intitulado "Efeitos da tecnologia de monitoramento no mercado de seguros" e publicado na edição online de março de 2019 da Production and Operations Management, forneceu uma estrutura analítica para avaliar o impacto de tal tecnologia tanto nos motoristas quanto nas seguradoras, disse Baojun Jiang, professor associado de marketing na Olin Business School.

p Quer se trate de informações telemáticas ou de seguro baseado no uso (UBI), esses dispositivos de rastreamento virtuais - conectados à porta de diagnóstico a bordo de um carro ou implantados por meio de um aplicativo - podem levar a descontos, penalidades, lucros, crescimento zero ... mas, mais importante, informações que levam à diferenciação.

p Por mais de um século, tem sido uma indústria que baseia seus prêmios e fatores de risco em dados demográficos, como idade, Estado civil, ocupação, residência (maiores taxas de acidentes em sua cidade ou estado?), quilometragem, até mesmo o modelo do veículo, juntamente com informações limitadas sobre acidentes e bilhetes.

p No século 21, Contudo, esses dispositivos oferecem uma forma mais pura de diferenciação de mercado e demarcação de segmentos por meio das informações fornecidas às seguradoras:detalhes diários sobre frenagem e excesso de velocidade e obediência às leis, comportamentos de direção, até mesmo modificação comportamental - direção mais segura produz prêmios mais baixos e menos pagamentos de acidentes.

p Companhias de seguro como State Farm e Allstate oferecem dispositivos de monitoramento e contratos de seguro monitorados há alguns anos, e a Nationwide recentemente começou uma forma disso - em parte com base na baixa quilometragem - em Illinois, com planos de expansão para outros estados e cidades. Na verdade, Coautor de Jiang, Yu-Hung Chen, que obteve seu doutorado em economia com Jiang em Artes e Ciências e trabalha na National Taiwan University, recebeu um desconto de $ 113,73 em seu seguro depois de monitorar a condução principalmente com uma criança a reboque ... e sua pesquisa em andamento. (Curiosamente, Chen conhecia um único motorista do sexo masculino - o grupo de maior risco por dados demográficos - cujo desconto era de cerca de US $ 5.)

p "Eles instalam no seu carro, e registra todos os seus padrões de direção:Por onde você esteve? Como você dirige? Você diminui a velocidade ao virar? Você obedece às regras de trânsito? ", Disse Jiang." Mas nem todo mundo o adotou.

p "Nosso artigo mostra se há adoção assimétrica (ou seja, apenas alguns poucos usando o monitoramento), estes apresentam facetas diferentes para empresas diferentes. Algumas empresas podem comercializar para riscos mais baixos, motivadores de custos mais baixos - eles podem dar descontos a esses clientes. O alto risco, drivers de alto custo são almejados por outras empresas. Eles podem evitar competir diretamente pelo mesmo segmento de clientes, o que pode ajudá-los a aliviar a competição direta de preços. "

p Nem motoristas nem seguradoras estão em pé de igualdade em 2019, de acordo com uma pesquisa relatada pela J.D. Power no início deste mês, que o setor de seguros de automóveis está ganhando mais, já que a receita atingiu US $ 245 bilhões no ano passado. E, mais ou menos na mesma época, O motor de pesquisa de seguro de automóveis The Zebra relatou que quatro em cada cinco motoristas americanos estão vendo um aumento em seus custos de seguro - para US $ 1, 470 anualmente, um aumento de quase 25% nos últimos sete anos.

p Os dispositivos permitem que as seguradoras reduzam ou removam problemas como "risco moral, "por exemplo, quando um motorista não é tão cauteloso sabendo que tem cobertura, e "seleção adversa, “quando há falta de informações sobre os compradores além dos dados demográficos básicos. as empresas podem monitorar com que segurança (ou não) as pessoas operam seus carros ou até mesmo motocicletas e barcos, e, os co-autores escreveram, "identificar melhor os tipos de risco dos motoristas."

p Garantido, alguns motoristas se oporão à instalação de dispositivos de rastreamento em seus veículos e ao compartilhamento de informações pessoais.

p "Pessoalmente, tenho grandes preocupações com a privacidade; não o instalei, "Jiang disse, enquanto Chen usou a tecnologia. Também há a questão, Jiang acrescentou, de quem possui os dados:"Você, ou a sua seguradora? E se você sofrer um acidente? ”, Disse ele.

p O aspecto de modificação de comportamento dos dispositivos de monitoramento é importante para a equação. Não se traduz em custo ou preço, mas sim benefícios sociais na forma de menos acidentes e estradas mais seguras.

p "Isso faz com que as pessoas façam um esforço extra para não dirigir agressivamente e prestem mais atenção às regras de trânsito, "Disse Jiang." Mas se te incomoda invadir sua privacidade, ou se você não quiser dar aquele esforço extra, não instale. "

p A próxima etapa da pesquisa, Jiang disse, seria um mergulho de big data em estatísticas de dispositivos de monitoramento em todo o setor.

p “Seria interessante ter alguns dados e ver qual é o impacto, "Disse Jiang." Controlando outros fatores, a empresa se beneficiou? O que aconteceu com os preços ao longo do tempo? Os consumidores se beneficiaram? Quais segmentos de consumidores?

p "Não temos os dados, "disse ele." Mas as próprias seguradoras, se eles quisessem, eles poderiam fazer alguns estudos. Eles têm os dados. "