Em 2012, os consumidores pagaram US $ 32 bilhões em taxas de cheque especial, que representava a maior fonte de receita para os bancos de contas de depósito à vista, ao mesmo tempo que leva a níveis significativos de insatisfação do consumidor e atrai a atenção dos reguladores do governo.

Em um estudo recente, pesquisadores descobriram que pode ser possível ajudar a corrigir esse problema por meio da aplicação de análises de dados sofisticadas.

O estudo será publicado na edição de dezembro da revista INFORMS Ciência de Marketing é intitulado "Analisando taxas de descoberto bancário com Big Data, "e é de autoria de Xiao Liu da New York University, Alan Montgomery da Carnegie Mellon University e Kannan Srinivasan da Carnegie Mellon University.

O estudo enfocou o problema das taxas de cheque especial, que ocorrem quando um consumidor gasta ou retira mais fundos de sua conta corrente do que o disponível. Os bancos dos EUA permitem que os consumidores saquem suas contas, sujeito a certas restrições, mas com a condição de que o consumidor incorra em uma taxa de cheque especial.

Embora os bancos gerem níveis significativos de receita por meio de taxas de cheque especial, também há uma quantidade significativa de desgaste do consumidor como resultado. Isso atraiu a atenção da Agência de Proteção Financeira ao Consumidor dos EUA, que indicou que pode considerar uma maior regulamentação das práticas de taxas de cheque especial.

Identificando os principais fatores contribuintes

Por meio de suas pesquisas, os autores do estudo descobriram que os consumidores tendem a desconsiderar fortemente as possíveis consequências futuras quando gastam ou saem de suas contas correntes devido a hábitos de consumo impulsivos. Os autores também descobriram que, devido às altas taxas de monitoramento bancário, os consumidores podem não conseguir rastrear com precisão seus saldos. Como resultado, os consumidores às vezes podem sacar suas contas por causa de hábitos impulsivos de gastos ou retiradas, e falta de informações precisas e atualizadas.

A metodologia dos pesquisadores envolveu a coleta de dados anônimos de um grande banco dos EUA, que incluiu mais de 500, 000 contas com um histórico de até 450 dias. Isso totalizou 200 milhões de observações relevantes.

Aproveitando os dados para chegar às soluções

"Substancialmente, descobrimos que, devido aos fatores que contribuem para o problema do cheque especial, os consumidores podem ficar insatisfeitos e, em seguida, deixar seus bancos depois de incorrer no que consideram taxas de cheque especial excessivamente altas, "disse Srinivasan.

"Essas descobertas sugerem que devemos modelar cuidadosamente a demanda do consumidor, levando em consideração os comportamentos impulsivos do consumidor, sua desatenção para saldos e como eles tendem a responder quando insatisfeitos com taxas de cheque especial, "acrescentou Liu." Isso nos leva a chegar a algumas soluções possíveis. "

Com base em suas descobertas, os pesquisadores defendem o uso de dados e análises preditivas para lidar melhor com o problema. Eles apresentam simulações de políticas como parte de seu artigo, que mostram que estratégias alternativas de preços podem ajudar a aumentar a receita do banco e, ao mesmo tempo, melhorar o bem-estar do consumidor. Isso inclui programações de contas fixas e programas de isenção de cheque especial que podem ser aplicados a consumidores individuais que apresentam certos comportamentos de cheque especial.

"Uma solução potencial para consumidores e bancos é aproveitar os dados de transações financeiras para gerenciar o overdrafting e oferecer novos serviços que usam os dados de transações financeiras, "disse Montgomery." As instituições financeiras armazenam grandes quantidades de informações sobre os consumidores, que é um subproduto das transações. Nesta pesquisa, mostramos como essas informações podem ser aproveitadas para prever o comportamento de overdrafting dos consumidores. "