O que sua pontuação no SAT significa para sua capacidade de pagar um empréstimo de carro?
O que seu feed do Facebook diz sobre suas chances de conseguir uma hipoteca?

E o que sua propensão a lanchar em viagens significa para sua pontuação de crédito?

As respostas:Mais do que você pensa.

A pontuação de crédito tradicional é baseada na capacidade demonstrada de uma pessoa de assumir dívidas e pagá-las. Mas com o surgimento de conjuntos de dados maiores e acesso a programas de modelagem mais sofisticados, credores e agências de crédito estão levando mais fatores não financeiros para avaliar a qualidade de crédito, principalmente para aqueles sem um extenso histórico de crédito. Este grupo tende a incluir populações vulneráveis ​​que são muitas vezes mais suscetíveis a práticas predatórias de empréstimos.

O problema é que os sistemas que desenvolvem essas pontuações alternativas podem ser como uma caixa preta, de acordo com a pesquisadora de regulamentação financeira da Universidade da Geórgia, Lindsay Sain Jones. Com o conjunto de dados pessoais disponíveis crescendo, Jones argumenta que é hora de dar uma segunda olhada em como o sistema de pontuação de crédito americano funciona e é regulamentado.

"Embora o uso de dados de crédito alternativos seja apresentado como um meio de ampliar o acesso ao crédito - um objetivo admirável - seu uso, às vezes, resultou em impactos desproporcionalmente negativos sobre os mutuários em classes protegidas e permitiu a comercialização precisa de empréstimos predatórios para mutuários vulneráveis. ", disse Jones, advogado e professor assistente de estudos jurídicos na UGA Terry College of Business.

Jones e a coautora Janine Hiller, da Virginia Tech, argumentam em um novo artigo que o Congresso deveria instituir novas regulamentações para evitar que serviços alternativos de pontuação de crédito abusem dos dados do consumidor no sistema de relatórios de crédito do país. O artigo deles está disponível na edição de abril de 2022 do American Business Law Journal .

Lacunas nos regulamentos de relatórios de crédito

Novos sistemas alternativos de pontuação de crédito apresentam desafios não cobertos pelo Fair Credit Reporting Act ou pelo Equal Credit Opportunity Act. Essas regras permitem que os consumidores acessem os dados que afetam sua pontuação de crédito e evitam a discriminação contra os mutuários com base em raça ou gênero. No entanto, eles não se aplicam diretamente a determinados dados de crédito alternativos e deixam muitos americanos incapazes de acessar o sistema de crédito.

Com foco na interseção de tecnologia financeira emergente e regulamentação, Jones examina como as regulamentações existentes, como as que regem os relatórios de crédito, impactam os mercados e os consumidores.

Em seu artigo recente, Jones e seu coautor argumentam que é necessária mais regulamentação das entidades de relatórios financeiros – tanto grandes agências de crédito quanto novos coletores de dados – da mesma forma que os fornecedores de gás, eletricidade e água regulavam seus serviços. Eles argumentam que a participação no sistema de crédito se tornou tão necessária quanto ter telefone ou eletricidade.

Como funciona a pontuação de crédito alternativa

Enquanto as empresas que desenvolvem serviços alternativos de relatórios de crédito argumentam que seus produtos dão às populações carentes acesso a esses serviços vitais, a natureza opaca de suas operações as torna maduras para práticas abusivas de empréstimos, argumenta Jones.

Com os novos produtos, os mutuários não sabem quais informações são usadas para calcular a pontuação, portanto, não podem contestar informações errôneas.

Algumas agências de pontuação de crédito oferecem aos consumidores um "aumento de crédito" em troca de acesso a seus históricos de pagamento de serviços públicos ou de aluguel. Mas existem poucos regulamentos sobre o que as agências podem fazer com essas informações e por quanto tempo elas podem mantê-las, disse Jones.

"Então, como candidato, você tecnicamente deu a eles permissão para fazer isso, mas está em uma posição vulnerável", disse ela. "Seu empréstimo foi negado. Você ainda precisa do empréstimo. Então, você fornece a eles todos os seus dados e pode ganhar apenas um ponto em sua pontuação de crédito ou nenhum. Você pode ou não ter uma melhor chance de obter seu empréstimo, e o que eles fazem com esses dados está tudo em letras miúdas."

Outras vezes, os credores extraem informações de registros públicos ou contas de mídia social para criar um perfil de crédito sem o conhecimento dos mutuários.

"Há também dados alternativos marginais que as empresas coletam sem sua permissão", disse Jones. "Existem empresas que se especializam em extrair dados de fontes online - seus perfis do LinkedIn e do Facebook - e alimentar seu modelo de crédito."

Isso pode incluir histórico de compras, onde e quando uma pessoa solicitou um empréstimo, histórico do aluno, histórico de emprego e informações de mídia social.

Nesse caso, os mutuários não sabem em quais critérios são avaliados e não têm como contestar informações imprecisas.

"Não há processo de apelação", disse ela. "Com sua pontuação de crédito tradicional, você pode contestar informações imprecisas. Digamos que você tenha um cartão de crédito do Bank of America e seu relatório diga que você teve uma cobrança. Se não tiver, há um processo para contestar esse erro configurado pelo Fair Credit Reporting Act. Eles têm que resolver suas preocupações."

Não há como apelar se o credor não gostar da frequência com que você viaja ou compra roupas, disse ela.

Protegendo consumidores vulneráveis

Jones e seu coautor também estão preocupados com o fato de que muitos dos dados relacionados ao estilo de vida que os credores correlacionam com a credibilidade podem se conectar a raça, gênero, idade, status socioeconômico, CEP de uma pessoa ou onde frequentaram a faculdade. Desafiar com sucesso esse tipo de impacto díspar sob o ECOA é quase impossível.

Uma agência extraiu informações sobre a frequência com que as pessoas pagam pela gasolina na bomba versus pagando dentro da loja. As pessoas que pagavam na bomba eram consideradas mais dignas de crédito.

"Existem todos os tipos de fatores que podem ser correlacionados com a credibilidade, mas isso não significa que eles devam ser usados", disse Jones.

Jones argumenta que há necessidade de expandir o acesso aos mercados de empréstimos, mas o acesso deve vir com as mesmas proteções aplicadas aos dados de crédito tradicionais.

"Onde você desenha essa linha?" ela disse. "Você está abrindo novas oportunidades de crédito para as pessoas ou está atacando pessoas vulneráveis?"