Wendy De La Rosa, professora de marketing da Wharton, estava jantando com a família quando seu primo começou a elogiar um novo acordo com seu empregador que lhe permite acessar seu salário todos os dias por meio de um aplicativo, em vez de esperar pelo dia do pagamento.
Mais empresas estão oferecendo esse tipo de pagamento como um benefício para atrair trabalhadores, especialmente durante um mercado de trabalho apertado exacerbado pela pandemia do COVID-19. Walmart, McDonald's, Wendy's, Arby's, Big Lots e Kroger estão entre muitos restaurantes e varejistas que adotaram o pagamento sob demanda, mas até algumas empresas profissionais estão adotando a tendência. Para De La Rosa, cuja pesquisa se concentra no comportamento do consumidor, essa conversa com seu primo provocou todo tipo de pergunta sobre o que acontece com os padrões de gastos e poupança quando os trabalhadores são pagos com mais frequência.

"Estamos entrando neste mundo onde as pessoas têm acesso a seus fundos muito mais rapidamente do que costumavam há alguns anos", disse ela durante entrevista ao Wharton Business Daily no SiriusXM.

Em um estudo em coautoria, De La Rosa descobriu que as pessoas que são pagas com mais frequência tendem a gastar mais porque sua percepção de sua riqueza pessoal muda – elas pensam que têm mais dinheiro do que realmente têm.

"Quando você é pago todos os dias, você tem menos incerteza sobre se vai ou não sobreviver ao mês, porque você pensa:'Vou receber dinheiro amanhã'", explicou De La Rosa. acabam gastando mais em coisas que você não precisa necessariamente. É mais provável que você coma fora ou compre itens não discricionários."

O estudo, publicado no Journal of Consumer Research , é intitulado "O Impacto da Frequência de Pagamento nos Gastos do Consumidor e Percepções Subjetivas de Riqueza". Foi escrito com Stephanie M. Tully, professora de marketing da Marshall School of Business da Universidade do Sul da Califórnia.

Para o estudo, os professores analisaram os hábitos de consumo de 30.000 consumidores americanos usando dados fornecidos por uma empresa de serviços financeiros. Eles também realizaram várias simulações de laboratório para coletar dados adicionais. Ao longo da pesquisa, eles encontraram uma correlação consistente entre gastos mais altos e frequência de pagamento mais alta. A correlação foi mais forte entre os trabalhadores mais mal pagos do que os mais bem pagos.

"Se pegarmos alguém que é pago uma vez por mês e lhe dermos seu pagamento todos os dias da semana, nossos dados sugeririam que eles acabariam gastando mais de US$ 250 a mais ao longo do ano, o que é mais que o dobro do que o americano médio gasta em livros, jornais. , e revistas combinadas", disse De La Rosa. "Isso tem dólares reais por trás disso e pode ter consequências reais para o bem-estar financeiro dos consumidores".

'A beleza de nossos cérebros'

De La Rosa não critica a prática de pagamento sob demanda, apontando que é útil para pessoas que têm restrições de liquidez na vida real e precisam de seu dinheiro mais rápido para pagar o aluguel ou os serviços públicos. Mas os seres humanos não são "máquinas completamente racionais" que não têm uma relação emocional com o dinheiro. Ser pago diariamente leva a uma falsa sensação de riqueza, que pode mudar fundamentalmente os gastos. É por isso que ela e Tully defendem o desenvolvimento de intervenções para incentivar melhores hábitos de poupança para as pessoas que aproveitam o pagamento sob demanda. Um exemplo seria limitar o acesso instantâneo a várias vezes por mês.

De La Rosa disse que a subjetividade da riqueza que eles encontraram na pesquisa é um bom lembrete de que "temos que reconhecer a beleza de nossos cérebros", que se destacam em criar todos os tipos de preconceitos, atalhos e racionalizações para passar pela vida.

"Ninguém quer passar o dia inteiro pensando em suas finanças. Temos coisas melhores para fazer", disse ela. “Então, quanto mais pudermos criar intervenções em que as pessoas não precisem pensar ativamente sobre sua situação financeira e apenas colocá-la em reprodução automática, acho que melhor seremos uma sociedade”.

Um dos aspectos mais preocupantes da remuneração sob demanda que os professores observam na pesquisa é o custo do uso de ferramentas digitais. Muitos dos aplicativos e complementos de software cobram uma taxa de até US$ 2,99 para acesso instantâneo ao salário. Uma pessoa que ganha US$ 15 por hora e usa seu dinheiro cinco dias por semana acaba pagando o equivalente a 428% em juros anuais.

"Quando você faz as contas, os juros acabam sendo piores do que um empréstimo do dia de pagamento", disse De La Rosa.

A pesquisa está em andamento para descobrir as melhores maneiras de colocar barreiras em torno do pagamento sob demanda, acrescentou ela. É uma dança complicada de finanças e psicologia, mas vale a pena ajudar os trabalhadores mais vulneráveis.

"Temos que entender os processos mentais para que possamos transformá-lo em sua cabeça para o bem, e não para o mal", disse ela.