No Reino Unido, estudos encontraram repetidamente evidências de sotaque. O preconceito baseado na maneira de falar de alguém pode afetar as pessoas na sala de aula, no escritório e além.
Nossa pesquisa de dialetos e empréstimos peer-to-peer na China descobriu que esse tipo de discriminação linguística também pode influenciar o acesso de alguém ao financiamento. Especificamente, esse viés de sotaque, barreiras de comunicação ou discriminação de dialetos podem levar os mutuários que falam dialetos minoritários a receber empréstimos menores e ter taxas de inadimplência mais altas.

Tecnologia financeira (fintech para breve) é a tecnologia e inovação que visa competir com as instituições financeiras tradicionais. A indústria emergente é uma alternativa aos bancos e empréstimos pessoais, permitindo que as pessoas emprestem ou tomem emprestado dinheiro umas das outras diretamente. Com base online, essas empresas têm custos de transação mais baixos e complementam as deficiências da banca tradicional para pequenos empréstimos.

A discriminação está bem documentada nos serviços financeiros tradicionais e tem havido discussões contínuas sobre a diversidade no setor. No entanto, estes se concentraram em formas mais óbvias de preconceito, como o preconceito étnico ou racial, enquanto nosso estudo mostra que isso pode ser mais amplo e sutil, na forma de discriminação dialetal.

Pessoas que usam dialetos diferentes geralmente têm hábitos culturais distintos, às vezes quase como se fossem de países diferentes. Portanto, se houver vários dialetos em uma área, isso pode levar a barreiras de comunicação e, em última análise, afetar os mutuários com diferentes dialetos.

A China é um dos maiores mercados de crédito de fintech, com cerca de 2.500 plataformas que suportam empréstimos peer-to-peer. Existem 17 dialetos principais e 105 sub-dialetos falados nas 300 cidades da China. A pronúncia e a gramática em diferentes províncias se desenvolveram a tal ponto que as variações da língua falada são muitas vezes mutuamente incompreensíveis.

Meus colegas Zhongfei Chen, Ming Jin, Youwei Li e eu examinamos 210.841 registros históricos de empréstimos de uma das primeiras plataformas de empréstimos online da China, abrangendo o período de 2013 a 2018. Usamos esses dados para explorar as ligações entre a diversidade de dialetos (o número de dialetos falados em uma cidade) e o comportamento do mutuário.

Descobrimos que os mutuários de áreas onde mais dialetos minoritários são usados ​​receberam empréstimos menores ao usar a plataforma de fintech que estudamos. Eles também apresentaram taxas de inadimplência mais altas, em comparação com mutuários de cidades com menor diversidade de dialetos. Este foi o caso ao comparar pessoas com níveis de renda semelhantes e outras características como sexo, idade, escolaridade e classificação de crédito.

Alfabetização financeira:perdido na tradução?

Na plataforma que examinamos, os mutuários solicitam um empréstimo e a empresa analisa o pedido antes de decidir o valor final do empréstimo e a taxa de juros. A plataforma de empréstimo desempenha o papel de um terceiro e não quer que os mutuários fiquem inadimplentes. Como resultado, eles tratam os solicitantes de empréstimos com cautela.

Com algumas transações entre usuários, todo o processo de aprovação ocorre online. Mas os tomadores de certos tipos de empréstimos (como aqueles em que a plataforma atua como fiador) também devem passar por uma revisão presencial. Os revisores coletam dados sobre sexo, estado civil, trabalho, educação, idade e renda. É nessas revisões, acreditamos, que o viés de sotaque e a discriminação cultural podem funcionar contra os mutuários que falam dialetos minoritários.

A ligação entre o acesso ao financiamento e a diversidade de dialetos pode ser devido a diferentes níveis de alfabetização financeira e, consequentemente, barreiras de comunicação entre diferentes usuários de dialetos. Há, de fato, evidências que ligam a linguagem à alfabetização financeira. Baixos níveis de alfabetização financeira na China (cerca de 28% dos adultos, em comparação com os 67% do Reino Unido), podem dificultar a comunicação sobre empréstimos e finanças entre diferentes usuários de idiomas.

Os resultados de nossa pesquisa não são totalmente surpreendentes. A discriminação de idioma e dialeto são problemas de longa data na China. E estudos anteriores mostraram que as minorias étnicas geralmente sofrem desvantagens econômicas em comparação com outros grupos.

Mas nossas descobertas mostram como as plataformas fintech criam um mecanismo pelo qual a discriminação contra dialetos minoritários pode surgir. Isso é especialmente importante em um país com uma grande desigualdade de renda como a China. As diferenças linguísticas podem estar atrapalhando o fluxo de empréstimos para aqueles que mais precisam deles.