Os americanos mais velhos estão acumulando mais dívidas à medida que se aproximam da aposentadoria, de acordo com uma pesquisa recente que revela uma tendência preocupante nas finanças pessoais entre pessoas na faixa dos 50 e 60 anos.

Os americanos mais velhos estão acumulando mais dívidas à medida que se aproximam da aposentadoria, de acordo com uma pesquisa recente que revela uma tendência preocupante nas finanças pessoais entre pessoas na faixa dos 50 e 60 anos.

Justamente quando eles deveriam estar atingindo o pico de suas economias para aposentadoria, este grupo ainda está pagando hipotecas e lutando com dívidas de cartão de crédito, contas médicas, e empréstimos estudantis. O fardo está deixando-os estressados, assediado por cobradores, e preocupados com seu futuro financeiro à medida que o relógio avança em seus anos de geração de renda.

"Este é um mundo muito diferente em termos de dívidas do que nossos pais e avós viviam, "disse Olivia S. Mitchell, um professor de economia empresarial e políticas públicas da Wharton, coautor do documento de trabalho, "Compreendendo a dívida da população idosa, "publicado pela Escritório Nacional de Pesquisa Econômica .

O estudo baseado em pesquisa expande o trabalho que Mitchell fez mais de uma década atrás, após a Grande Recessão, que descobriu que a dívida média dos baby boomers havia quintuplicado. Agora, a Geração Xers logo atrás deles não está se saindo muito melhor. Eles relatam estar sobrecarregados com dívidas de várias fontes, incluindo cuidar de crianças ainda dependentes menores de 18 anos, pagando empréstimos estudantis para si próprios ou como co-signatários, e desenterrando contas médicas não cobertas pelo seguro saúde. O custo exorbitante de moradia está aumentando o estresse.

"Em vez de seguir o velho jeito do partido da queima de hipotecas, que é o que as pessoas faziam quando pagavam [sua hipoteca] antes da aposentadoria, hoje em dia vemos pessoas comprando maiores, casas mais caras com menos entrada e, portanto, carregando hipotecas maiores para a aposentadoria, o que pode colocá-los em apuros se não forem muito cuidadosos, "Mitchell disse durante uma entrevista para o programa Wharton Business Daily no SiriusXM. (Ouça o podcast no topo desta página.)

O mais vulnerável

Uma grande preocupação com a dívida hipotecária entre os americanos mais velhos é que eles têm menos espaço para enfrentar choques negativos de renda. Por exemplo, se eles têm uma hipoteca de taxa variável e as taxas de juros sobem, eles estarão no gancho por mais dinheiro. "Isso pode ser um grande banho de água fria, "disse Mitchell, que é diretor executivo do Pension Research Council da Wharton.

Não surpreendentemente, Mitchell disse, o estudo descobriu que os grupos mais vulneráveis ​​são afro-americanos, mulheres, e os menos educados. Pessoas com renda mais baixa e menos educação financeira tendem a ser vítimas do que Mitchell descreveu como "dívida de alto custo, "como cartões de crédito, empréstimos de ordenado, empréstimos de títulos de automóveis, e até lojas de penhores.

"Todas essas são formas muito caras de dívida, e ainda assim eles se tornaram normalizados na vida de muitas pessoas, " ela disse.

Os autores do estudo incentivam os profissionais e legisladores a dedicar mais atenção a esses grupos vulneráveis ​​e à carga de dívida criada por empréstimos estudantis e contas médicas, em particular.

“Outra preocupação da perspectiva mais macro é que os bancos centrais realmente precisam dar uma olhada no nível de endividamento da população, "Mitchell disse." Não apenas a dívida federal, que sabemos que está explodindo, mas também a dívida doméstica, porque isso significa que quanto maior a dívida, mais as pessoas ficam suscetíveis a mudanças na taxa de juros, e isso irá potencialmente colocá-los em problemas ainda mais graves. "

O "forro de prata"

Apesar das conclusões sombrias do relatório, há boas notícias. A educação financeira pode ajudar a impulsionar comportamentos positivos, como planejamento para a aposentadoria e construção de uma boa pontuação de crédito. No estudo, os participantes foram questionados para avaliar sua compreensão dos juros compostos, inflação, diversificação de risco, e outros conceitos básicos. Os autores descobriram que os entrevistados que conseguiram responder a uma pergunta adicional corretamente tinham 11% mais probabilidade de planejar a aposentadoria, 4% mais probabilidade de relatar uma boa pontuação de crédito, e menos provável de ser perseguido por cobradores.

"A preocupação geral com a fragilidade financeira - a sensação das pessoas de desgraça financeira iminente - é algo que nos preocupa, especialmente nesta pandemia contínua de COVID, "Mitchell disse, "O único ponto positivo é que a educação financeira pode desempenhar um papel muito positivo."

Mitchell há muito defende aulas de educação financeira obrigatórias no ensino médio, quando as aulas podem ter um impacto duradouro na vida adulta. A pesquisa mostrou que os graduados de um punhado de estados com esses programas são mais experientes financeiramente do que seus pares.

"Eles orçam melhor, eles planejam a aposentadoria, eles salvam, eles diversificam suas economias, e é menos provável que contraiam empréstimos estudantis que não podem pagar. Então, há um benefício social real para a educação financeira nas escolas, "Mitchell observou.

A educação financeira precoce pode ajudar as pessoas a evitar cair na "ilusão do montante fixo" quando ficarem mais velhas e enfrentarem a aposentadoria. Isso às vezes acontece quando as pessoas veem um grande número em sua conta de aposentadoria - digamos, $ 100, 000 - e pensam que são ricos.

"O que eles não percebem é, se for convertido em um fluxo de renda, que pode valer $ 6, 000 por ano ou $ 6, 500 por ano, dependendo da sua idade, "Mitchell disse.