p Contas de poupança para crianças (CSAs), oferecido por escolas primárias em São Francisco e em escolas de todo o país, foram introduzidos para aumentar as taxas de ir à faculdade, limitar a dívida dos alunos e promover oportunidades iguais para crianças de baixa renda. Contudo, O professor assistente de administração da San Francisco State University, Ian Dunham, descobriu que a geografia - especialmente em bairros que não possuem bancos tradicionais e cooperativas de crédito - pode desempenhar um papel fundamental em quanto as famílias com CSAs realmente economizam para a faculdade. p Dunham, que leciona no Lam Family College of Business do estado de São Francisco, e dois colaboradores são os primeiros a estudar a conexão entre desigualdade econômica, o ambiente de serviços financeiros de um bairro e as taxas de economia de CSA em escolas próximas, de acordo com seu estudo recente publicado no Journal of Consumer Affairs .

p Eles examinaram o programa do jardim de infância à faculdade (K2C) de São Francisco, um dos maiores e mais antigos programas de CSA do país. Desde 2012, o San Francisco Unified School District (SFUSD) está abrindo contas de poupança e depositando $ 50 para cada novo aluno do jardim de infância até a sexta série. Família e amigos são incentivados a contribuir para a conta poupança de um aluno ao longo de sua educação e recebem diferentes incentivos, como contrapartida financeira.

p Em colaboração com o San Francisco Office of Financial Empowerment, Dunham e seus co-autores analisaram dados de mais de 21, 000 CSAs nas 74 escolas primárias do SFUSD e mapearam todos os bancos, cooperativas de crédito, escolas primárias e instituições de serviços financeiros alternativos, como credores de pagamentos, na cidade. O que se destacou para eles foi a relação entre as escolas com as taxas de poupança mais baixas, dados demográficos do bairro e o número de estabelecimentos que descontam cheques.

p "Nosso estudo descobriu que as escolas em bairros de renda relativamente baixa que têm poucos bancos tradicionais e cooperativas de crédito e mais financiadores de pagamentos, pontos de venda de cheques e lojas de penhores, têm taxas de poupança mais baixas, "disse Dunham. Ele chama esses bairros de" desertos financeiros "por sua falta de opções bancárias convencionais.

p Provedores de serviços financeiros "marginais" procuram atrair consumidores sem e sem conta bancária, anunciando-se como de baixo custo, fácil de usar e culturalmente sensível, Dunham diz. Contudo, esses provedores nem sempre são transparentes sobre as taxas e a dependência de longo prazo deles não é necessariamente benéfica para as estratégias de construção de ativos de famílias de baixa a moderada renda, ele adiciona. Os principais bancos e cooperativas de crédito oferecem proteção ao consumidor, incluindo coisas como FDIC seguro e transparência. A participação no mainstream financeiro torna mais fácil para as pessoas economizar para o futuro e construir um histórico de crédito.

p Embora sua pesquisa não explique por que as pessoas em desertos financeiros têm taxas de poupança CSA mais baixas, Dunham afirma que destaca a necessidade de melhorar e promover a inclusão financeira e os programas escolares de educação financeira. "Queremos iluminar os bairros que foram historicamente marginalizados - seja por meio de linhas vermelhas, empréstimos hipotecários subprime, ou outras práticas financeiras predatórias - e estimular um debate sobre a melhor forma de avançar de uma forma que fortaleça e seja complementar às necessidades diferenciadas dos residentes dessas comunidades. "

p Dunham disse que espera que esta pesquisa também incentive o setor privado e os empresários a desenvolver novas tecnologias, seja um aplicativo ou um programa de banco online com taxas baixas, voltado para americanos de renda baixa a moderada. "Vamos abraçar a tecnologia e desenvolver novos serviços e produtos financeiros que reduzam a dependência de serviços financeiros marginais e tornem mais fácil economizar e atingir metas financeiras pessoais, " ele disse.

p SF State pode estar na vanguarda deste tipo de tecnologia, Dunham diz. O Lam Family College of Business recentemente recebeu um presente de US $ 25 milhões do ex-aluno e empresário de moeda digital Chris Larsen, sua esposa Lyna Lam e a organização sem fins lucrativos Rippleworks, que lançará uma Iniciativa FinTech dentro da faculdade. As inovações da FinTech visam fazer transações financeiras diárias, como transferências de dinheiro e serviços bancários, mais barato e mais acessível.