Pequenos empréstimos podem ajudar as pessoas a estabelecer e expandir os seus pequenos negócios. Um estudo de campo realizado no Gana revelou agora que os homens pedem e recebem mais dinheiro das empresas de microcrédito do que as mulheres. No entanto, se as mulheres estiverem mais bem informadas, é mais provável que solicitem montantes mais elevados.



O professor de economia David-Yanagizawa-Drott teve uma ideia intrigante para um seminário de investigação – um estudo de campo no Gana, país da África Ocidental. “A ideia era que os candidatos ao doutorado experimentassem o que significa engajar-se na economia aplicada do desenvolvimento e os desafios a ela associados”, afirma o professor da UZH.

O seminário se mostrou popular e, assim, em abril de 2023, ele e cinco Ph.D. os candidatos e dois estudantes de mestrado viajaram para Accra, capital de Gana, para estudar o mercado de microcrédito de Gana.

O plano era colaborar com a maior empresa de microcrédito do país, a Quick Credit, que tem mais de 200 mil clientes e concede empréstimos no valor de 5 milhões de dólares todas as semanas.

Os investigadores do UZH estavam interessados ​​em saber como os microcréditos são geridos e se existem diferenças de género na forma como estes pequenos empréstimos são concedidos. Isto envolveu a análise de dados de 400.000 empréstimos e a realização de entrevistas com os mutuários, os agentes do call center que processam os pedidos de empréstimo e os agentes de crédito que realizam avaliações no local da solvabilidade das pequenas empresas e aprovam os montantes distribuídos.

O contato com o Quick Credit foi estabelecido por Kobbina Awuah, Ph.D. candidato na UZH que mora em Gana. Ele investiu em diversas empresas em seu país de origem e tem fortes laços com empresas locais. “O projeto é uma grande oportunidade para retribuir ao meu país”, diz Awuah.

Papéis tradicionais de gênero

O processo de empréstimo de microcrédito em Gana gira em torno de call centers. É aqui que os pedidos de empréstimo são tratados e os principais detalhes são registados, incluindo a natureza do negócio do cliente, a sua idade e sexo, bem como os montantes do empréstimo solicitados.

Os funcionários dos call centers costumam aconselhar seus clientes, por exemplo, sugerindo que aumentem os valores solicitados. E isto faz muito sentido, uma vez que os economistas da UZH descobriram que, em média, os empréstimos iniciais que as mulheres solicitam são 30% inferiores aos que os homens pedem. O Crédito Rápido também concede menos dinheiro às mulheres do que aos mutuários do sexo masculino.

Estas diferenças podem ser explicadas por papéis profundamente enraizados na sociedade local. “No Gana, os papéis de género ainda são muito tradicionais”, diz Stine Helmke, Ph.D. candidato na equipe de pesquisa. “As finanças familiares ainda são consideradas uma responsabilidade mais masculina.”

Isto tem três consequências não intencionais e indesejáveis:em primeiro lugar, as mulheres recebem menos dinheiro para desenvolverem e terem sucesso nos seus negócios. Em segundo lugar, as empresas de microcrédito concedem menos empréstimos, o que é mau para as empresas, até porque as mulheres são mais fiáveis ​​quando se trata de pagar os seus empréstimos. E, finalmente, a disparidade de género é perpetuada.

Munidos desses dados, os pesquisadores voltaram para casa após uma semana intensa de trabalho de campo. De volta à Suíça, perguntaram-se o que poderiam fazer para mudar a situação. Como podem as mulheres ser encorajadas a solicitar empréstimos mais elevados quando deles precisam? A resposta estava na quantidade de informação disponível para eles.

“Fornecemos aos mutuários que contactaram o call center informações que os ajudaram a comparar os seus empréstimos com os montantes solicitados por outros”, diz Helmke.

A ideia dos investigadores foi posta à prova numa segunda estadia de 10 dias no Gana, em julho de 2023. Para o seu estudo piloto, o Ph.D. os candidatos juntaram-se aos funcionários do call center que cuidavam dos pedidos de empréstimo. Eles registraram os detalhes solicitados pelos agentes do call center em tempo real e alimentaram essas informações em um modelo de aprendizado de máquina que desenvolveram em Zurique.

O modelo produziu então duas figuras; o primeiro indicava o valor médio do empréstimo solicitado por outras mulheres com dados pessoais semelhantes, enquanto o segundo revelava informações sobre o valor médio solicitado pelos mutuários do sexo masculino. Essas informações foram então repassadas aos mutuários.

As mulheres aumentam os montantes dos seus empréstimos

Como as mulheres responderam a esta informação? “Muitas das mulheres aumentaram os montantes dos seus empréstimos, aproximando-os dos montantes médios sobre os quais foram informadas”, diz Helmke. Curiosamente, parecia que, para as mulheres, o valor médio solicitado por outras mulheres era a informação decisiva.

"Isso foi uma surpresa para nós. Parece que as mulheres não imitam os homens, mas sim o seu próprio grupo social."

Então, o que os pesquisadores acham de suas descobertas? “Obtivemos os resultados que esperávamos”, diz Sara Rabino, outra Ph.D. candidato na equipe. "O objectivo da experiência era verificar se dar esta informação às mulheres as levaria a pedir empréstimos mais elevados. Cerca de uma em cada quatro efectivamente o fez."

Com base nestas descobertas promissoras, a equipa de investigadores desenvolveu agora um estudo mais amplo no qual espera abranger cerca de 1.000 mutuários. Esta terceira fase ocorreu no final do ano passado, com resultados previstos para serem publicados no início de 2024.

Estas intervenções pequenas e simples podem ter um grande impacto. “Se o preconceito de género na solicitação e concessão de empréstimos puder ser superado, reduzirá a pressão financeira sobre as mulheres que procuram estabelecer o seu próprio negócio. E pode ajudar os homens a evitar pedir empréstimos demasiado elevados e, assim, reduzir o risco de falência. ", o Ph.D. os candidatos escrevem na proposta de pesquisa para a terceira fase do projeto.

As suas conclusões poderão ajudar empresas como a Quick Credit a adaptar melhor as suas práticas de crédito às necessidades dos seus clientes, o que poderá não só aumentar o número de empréstimos que concedem, mas também as suas receitas. Se o fizerem, o tempo dirá. “O nosso principal objetivo é que mulheres e homens tenham acesso igual ao crédito”, sublinha Helmke.

“Seria óptimo se um estudo de acompanhamento pudesse investigar se os empréstimos mais elevados têm um impacto positivo nas empresas das mulheres e as tornam mais lucrativas”, acrescenta Rabino.

Ambos concordam que o projecto de investigação no Gana foi uma grande experiência. “Para nós foi como um curso intensivo de economia do desenvolvimento. E conseguimos sobreviver, mesmo que às vezes fosse estressante”, diz Rabino. "Foi muito emocionante coletar e analisar dados e desenvolver uma estratégia baseada no que aprendemos. E foi divertido conhecer todas as pessoas e trabalhar com elas."

Awuah está convencido de que o projeto UZH mudará as práticas de empréstimo do Quick Credit. "Já falei com o fundador da empresa. Ele está muito entusiasmado com as conclusões iniciais do projecto. Ele vê uma oportunidade para começar a conceder mais e mais empréstimos às mulheres e, desta forma, ajudá-las a envolver-se mais na economia local."

E, acrescenta Awuah, “a Quick Credit é líder de mercado. Se eles mudarem suas práticas de negócios, outros seguirão o exemplo”.

Fornecido pela Universidade de Zurique