As seguradoras têm uma má reputação.

Mas quando ocorrem desastres naturais, um pagamento de seguro pode ser a tábua de salvação que permite que as vítimas se recuperem.

O seguro existe para diluir o risco. Ele permite que o custo dos acidentes seja compartilhado por muitos, em vez de agrupar em alguns. Todos contribuem um pouco para gerar uma grande piscina. Se você é sortudo, você nunca terá que reclamar desta piscina. Mas no caso de qualquer infortúnio, o seguro oferece proteção contra o custo total do desastre.

Historicamente, isso tem sido bom para a sociedade.

E agora, o seguro pode ter a chance de brilhar mais uma vez. Um relatório publicado ontem pela Associação de Genebra, o principal think tank internacional da indústria de seguros, sugere que esse setor tão difamado pode fornecer o chute no traseiro de que precisamos para lidar com as mudanças climáticas.

Julgando a capa pelos livros

O seguro é (teoricamente) um simples ato de equilíbrio.

O objetivo do jogo é ganhar mais dinheiro com prêmios e investimentos (desses prêmios) do que é pago em perdas, ao mesmo tempo em que oferece taxas que as pessoas podem pagar.

As empresas calculam as taxas de apólice estudando estatísticas de sinistros anteriores e estimando a probabilidade de qualquer pessoa reclamar de sua apólice no próximo ano.

Fatores como onde você mora e a vulnerabilidade de sua localidade a desastres naturais como inundações ou incêndios afetam esses cálculos. Os dados geográficos necessários são normalmente obtidos de conselhos locais - se eles puderem pagar - e ajudam os modeladores de catástrofes a calcular quanto dinheiro as seguradoras devem perder no caso de um desastre natural.

Quanto mais precisamente eles podem prever este número, as seguradoras estarão em melhor situação.

Se eles superestimarem o risco, os prêmios serão muito altos, eles não terão tanto lucro e seu risco será maior no futuro. Se eles subestimarem o risco potencial de desastres naturais, as seguradoras perderão dinheiro com muitos pagamentos.

É uma linha tênue que eles andam, mas eles têm suas próprias estratégias de gerenciamento de risco. Existe toda uma indústria para segurar companhias de seguros. É chamado de resseguro, e existe para distribuir o risco de pagamento de indenizações massivas entre muitas seguradoras.

Mais difíceis, mais úmido, mais rápido, mais forte

O seguro é obviamente um jogo de números. Mas o número da indústria está crescendo?

Com o tamanho e a frequência dos desastres naturais sempre aumentando como resultado das mudanças climáticas, os dados que foram usados ​​anteriormente para calcular o risco vão cada vez mais longe na janela.

Um relatório do ClimateWise de 2016 descobriu que a frequência de catástrofes relacionadas ao clima em todo o mundo aumentou seis vezes desde a década de 1950. Prevê-se que esta tendência continue para cima e para cima.

E com o crescimento da população, cidades mais densas e economias mais valiosas, nós, humanos, temos mais a perder. A consultoria de desenvolvimento e engenharia Mott MacDonald estima que, dentro de 20 anos, Serão necessários US $ 200 bilhões em investimentos a cada ano para cobrir perdas com impactos do clima.

Então, como alguém pode fazer previsões precisas quando parece que cada ano traz condições meteorológicas recordes?

Se os prêmios das apólices são calculados com base em dados de sinistros anteriores, sem levar em consideração as previsões de mudanças climáticas, seus números não vão somar.

Eventos climáticos cada vez menos confiáveis ​​podem deixar as seguradoras desavisadas e despreparadas.

Quando eles não conseguem prever com precisão quanto dinheiro provavelmente perderão, eles não podem se ressegurar a um nível adequado e podem perder muito dinheiro. Algumas empresas entrarão em liquidação. Alguns aumentarão enormemente os prêmios. Ambos trazem más notícias para a sociedade.

Quando chove

Para algumas pessoas, um aumento nos prêmios pode tornar o seguro simplesmente inacessível.

Cruelmente, essas pessoas que não podem gastar dinheiro com uma apólice de seguro são frequentemente aquelas que moram em locais mais vulneráveis ​​aos danos ambientais.

Um relatório do Insurance Australia Group mostra que comunidades com recursos econômicos limitados geralmente existem em locais mais expostos a perigos naturais.

Os prêmios elevados associados a morar em uma área de alto risco significam que muitos não podem pagar pelo seguro. E quando ocorre um desastre natural, essas comunidades normalmente não têm os recursos disponíveis para se recuperar de forma adequada.

Quando as comunidades locais não podem pagar pelo seguro e não podem se defender sozinhas, eles precisam que o governo se apresente para ajudar.

Envolvendo o governo

A grande tempestade de granizo de 2010 foi o desastre natural mais caro da WA até hoje. O primeiro-ministro Colin Barnett utilizou financiamento estadual e federal de ajuda humanitária para ajudar no processo de recuperação quando as seguradoras se viram inundadas com sinistros.

Na esteira de todos esses desastres recordes em todo o mundo, alguns governos desenvolveram fundos que lidam exclusivamente com o pedágio de desastres naturais.

O Programa Nacional de Seguro contra Inundações foi formado nos Estados Unidos em 1968, depois que o furacão Betsy se tornou a tempestade mais destrutiva e cara da história da Louisiana.

Por um tempo, parecia um sucesso, com o fundo recebendo mais prêmios do que pagando em sinistros.

Claro, O furacão Katrina revelou que o fundo é apenas um amigo do tempo bom quando o ciclone catapultou Nova Orleans para uma turbulência torrencial em 2005.

O Katrina por si só foi suficiente para drenar o fundo de todos os prêmios que arrecadou entre 1991 e 2005. Quase US $ 18 bilhões foram pagos às vítimas - uma pequena ajuda no grande esquema da catástrofe de US $ 108 bilhões.

Então havia Sandy, Wilma, Irma e Hermine e uma série de grandes inundações.

O governo, incapaz de avaliar o risco real de inundação, está agora em cerca de US $ 24 bilhões no vermelho.

E quem paga essa conta? Os contribuintes, naturalmente.

Os governos não podem continuar a incorrer nos custos dos desastres naturais. O Fundo de Desastres Naturais da Comissão de Terremotos apoiada pelo governo na Nova Zelândia estava quase esgotado pela série de terremotos que ocorreram perto de Christchurch entre 2010 e 2012. Até esta data, muitas pessoas ainda estão esperando os pagamentos desse evento.

O que acontecerá quando o próximo terremoto há muito esperado finalmente devastar o pequeno país?

Não espere, mitigar

A ameaça das mudanças climáticas para os seguros não é um problema descoberto recentemente.

Uma das maiores empresas do mundo, o Munich Reinsurance Group, sugeriu pela primeira vez que a mudança climática seria um problema em 1973.

No relatório de ontem da Associação de Genebra, A secretária-geral Anna Maria D'Hulster afirmou,

Apesar disso, a indústria tem evoluído lentamente.

Somente nos últimos anos algumas seguradoras começaram a alienar ativos de combustíveis fósseis. Faz muito sentido. Por que eles iriam querer apoiar as práticas que estão tornando as catástrofes mais caras e ameaçando sua sustentabilidade em primeiro lugar?

Esse tipo de mitigação é a forma mais econômica de lidar com os impactos das mudanças climáticas. Se você está produzindo menos gases de efeito estufa, você está causando menos danos e tem que desembolsar menos para se recuperar, direito? As estimativas sugerem que, para cada $ 1 gasto em mitigação, podemos economizar $ 10 em custos de recuperação.

Claro, desastres naturais ainda ocorrerão. Para essas áreas de risco, olhar para o custo da recuperação é a conversa errada para se ter. Em vez disso, talvez devêssemos contabilizar o custo da adaptação.

Adaptar e superar

Levees, As inundações e a elevação estrutural dos edifícios são apenas algumas das medidas adaptativas que podem reduzir o impacto que os desastres naturais têm nas comunidades e os pedidos de seguro subsequentes.

Infelizmente, a questão que está sendo feita não é com que rapidez podemos construir essas malditas barragens, mas quem vai pagar por tudo isso?

Devem ser os contribuintes? O governo?

Ou existe uma chance aqui para as seguradoras acelerarem alguma mudança?

Da mesma forma que motoristas seguros recebem prêmios mais baixos, indivíduos que reduzem seus riscos e se adaptam à ameaça de catástrofes futuras podem ser recompensados ​​da mesma forma.

A Suncorp está liderando uma carga admirável neste espaço. Utilizando pesquisas da Estação de Teste de Ciclone da James Cook University, eles estão oferecendo prêmios reduzidos a clientes qualificados que fortaleçam suas casas contra os efeitos dos ciclones.

Pode haver outras opções nesta avenida. O que aconteceria se as seguradoras oferecessem prêmios mais baixos para as pessoas que instalassem painéis solares em suas propriedades, apoiando o afastamento dos combustíveis fósseis?

Talvez isso pareça um modelo de negócio ruim. Porque se o risco de um cliente é maior, eles podem cobrar mais por prêmios, direito?

Mas se as catástrofes continuarem a ocorrer (o que acontecerá) e os prêmios continuarem a aumentar (altamente provável), então, assim como os combustíveis fósseis causando todos esses problemas, a indústria de seguros como existe hoje será insustentável.

O relatório da Associação de Genebra afirma que a indústria de seguros está contribuindo significativamente para a construção de resiliência socioeconômica às mudanças climáticas, embora vários obstáculos os impeçam de ir all in. Por um lado, não há acesso suficiente, dados abrangentes sobre os riscos que enfrentamos. Adicionalmente, pode haver falta de incentivo para fazer seguro devido à ajuda governamental pós-desastre.

Dra. Maryam Golnaraghi, Diretor do programa de pesquisa de Eventos Extremos e Risco Climático da Associação de Genebra, comentou "a falha em abordar as mudanças climáticas foi identificada como um dos maiores riscos socioeconômicos potenciais para a sociedade. Construir resiliência às mudanças climáticas requer gestão de risco proativa e estratégias de adaptação, e a transição para uma economia de baixo carbono precisa alinhar os governos e o setor privado. A indústria de seguros desempenha um papel crucial na construção de resiliência e na promoção de caminhos econômicos e empresariais que abordam as mudanças climáticas. "

Por mais que gostemos de invadir as seguradoras, Nós precisamos deles. Eles nos permitem cuidar de nossa vida cotidiana com algum nível de segurança de que estaremos cuidando caso ocorra um desastre.

Mas precisamos que o seguro seja disseminado por toda a sociedade para que funcione. Quando apenas os ricos podem pagar os prêmios, a natureza inerente do seguro existente para diluir riscos torna-se morta na água.

E agora, com a mudança climática para enfrentar, temos que aceitar o fato de que as comunidades mais vulneráveis ​​de nossa nação podem ficar secas no próximo desastre. A menos que façamos uma mudança agora.

Este artigo apareceu pela primeira vez no Particle, um site de notícias científicas baseado na Scitech, Perth, Austrália. Leia o artigo original.