p Bilhões de pessoas em todo o mundo, particularmente aqueles em países em desenvolvimento, enfrentam desafios para economizar dinheiro. Eles já podem segurar um dispositivo que pode auxiliá-los na palma das mãos:o celular. p Em colaboração com um provedor de rede móvel no Afeganistão, chamado Roshan Telecommunications, três pesquisadores, incluindo Tarek Ghani, professor assistente de estratégia na Olin Business School da Washington University St. Louis, projetou uma carteira móvel de poupança baseada em dinheiro que poderia "incitar" as pessoas a economizar. Este estudo, coautoria de Joshua Blumenstock, da Universidade da Califórnia, Berkeley, e Michael Callen da Universidade da Califórnia, San Diego, está chegando em American Economic Review e foi destacado na Harvard Business Review em 15 de junho.

p Nomear seu produto como "M-Pasandaz" ("Pasandaz" significa economia em dari), os pesquisadores implantaram e avaliaram seu produto no Afeganistão, um país onde apenas 1 em cada 10 adultos tem uma conta bancária, e onde apenas 1 em cada 25 pessoas usa ativamente uma conta.

p Eles começaram seu experimento com 949 funcionários da Roshan que já recebiam seu salário por meio de dinheiro móvel. (O dinheiro móvel é um sistema que permite aos clientes trocar a moeda por e-float, que pode então ser transferido para qualquer par na rede ou usado para comprar mercadorias.) O estudo envolveu uma ampla gama de funcionários de Roshan trabalhando em todo o país e em empregos que variam de zelador a guarda de segurança e engenheiro.

p Os funcionários podiam contribuir com até 10% de seu salário mensal em sua conta. Eles também foram designados aleatoriamente para receber 0 por cento, 25 por cento, ou uma contribuição equivalente de 50 por cento. Estes foram pagos no final de um período de teste de seis meses. Os funcionários podem acessar seu principal a qualquer momento, mas a correspondência do empregador só foi fornecida após 6 meses.

p Os funcionários foram "inadimplentes" aleatoriamente em um nível de contribuição de 5 por cento ou inadimplentes em uma contribuição de 0. Simplesmente funcionários inadimplentes aumentaram sua participação no plano em 40 pontos percentuais. Para alcançar um nível semelhante de participação usando apenas incentivos financeiros, se os funcionários estão inadimplentes, exigiria uma correspondência de 50 por cento.

p Durante o estudo de seis meses, o funcionário participante médio acumulou 38,9 por cento de seu salário médio mensal, ou 12, 615 afegãos, e funcionários sem correspondência como incentivo economizaram 18% do salário de um mês.

p Para testar se a experiência dos funcionários em ter parte de seu salário direcionado para uma carteira de poupança criou uma mudança duradoura de comportamento, os pesquisadores perguntaram a todos os participantes ao final do estudo se gostariam de continuar tendo uma parcela do salário direcionada para a conta. Funcionários inadimplentes no início do estudo tinham 25 por cento mais probabilidade de continuar contribuindo para a conta do que funcionários inadimplentes, sugerir que a inscrição automática ajudou os funcionários a aprender sobre os benefícios de economizar.

p Existem cerca de 400 milhões de usuários de dinheiro móvel em todo o mundo, muitos dos quais recebem salários ou transferências de dinheiro, ou estão regularmente envolvidos em transações de bens. Isso cria uma tremenda oportunidade para produtos como o M-Pasandaz serem implantados, particularmente em países em desenvolvimento, onde os benefícios podem ser maiores. Isso exige um profundo, informações importantes da economia comportamental exibindo que os padrões afetam o comportamento, e fornece uma plataforma para que esse insight seja usado para aumentar a economia globalmente.

p Disse o Ghani de Olin:"Existem muitas barreiras para salvar, e pesquisas anteriores de países de alta renda mostram que a inscrição padrão em planos de poupança automática é muito eficaz para aumentar os depósitos. Nossos resultados são os primeiros a encontrar efeitos semelhantes em um contexto de país de baixa renda e sugerem que a inscrição automática poderia ter uma aplicação mais ampla do que se pensava anteriormente. Combinado com a rápida proliferação de dinheiro móvel, há um potencial real para atender às necessidades financeiras de indivíduos em países em desenvolvimento. "

p Os pesquisadores acreditam que o estudo deles foi o primeiro a comparar experimentalmente economias padrão e efeitos de incentivo na mesma população para um único produto. O estudo também ajudou a esclarecer por que esses programas padrão funcionam por meio de um conjunto adicional de experimentos de acompanhamento com o objetivo de afastar os funcionários de seu nível de contribuição padrão.

p Os pesquisadores descobriram, entre outras facetas, que a contribuição equivalente de um empregador maior não é necessária para um plano de poupança bem-sucedido. Ao concentrar o experimento em um dos países pobres do mundo, eles mostraram como a mudança de comportamentos para aumentar a economia - incentivada ou não - poderia ser significativamente benéfica para o seu pessoal.

p O PIB per capita do Afeganistão está classificado em 156º entre 175 países, em $ 1, 877 em dólares americanos. Contudo, deve-se notar que o grupo de estudo incluiu funcionários assalariados ganhando o equivalente a US $ 5, 415 EUA. Os funcionários mais pobres da amostra, no entanto, eram comparáveis ​​à população mais ampla do Afeganistão e mostraram-se claros, efeitos positivos das contribuições automáticas, disseram os pesquisadores.