Estudo sobre credores de automóveis mostra que a IA pode mitigar preconceitos e abrir empréstimos a clientes marginalizados
Crédito:Unsplash/CC0 Domínio Público Os credores que operam em canais indiretos de varejo, como concessionárias de automóveis, poderiam melhorar suas margens de lucro em mais de um terço usando inteligência artificial para apoiar os vendedores dos varejistas, em vez de depender apenas dos vendedores para definir o preço dos empréstimos a seu critério, de acordo com uma nova pesquisa publicada no
Revista Europeia de Marketing dos shows da Universidade de Bath.
O estudo sobre empréstimos em concessionários automóveis no Canadá também demonstrou que a utilização de IA e preços centralizados nas sedes das empresas poderia potencialmente mitigar o preconceito humano e melhorar o acesso a empréstimos a pessoas com taxas de aprovação de crédito tradicionalmente baixas. Caso contrário, o crédito poderia ter sido recusado a essas pessoas devido a decisões não otimizadas sobre preços de empréstimos tomadas por vendedores.
"Essencialmente, analisamos se os modelos baseados em análises eram melhores na precificação de empréstimos para o cliente médio do que para os vendedores e descobrimos que, desde que uma empresa tenha acesso a dados valiosos sobre seus clientes, os modelos de IA podem identificar a sensibilidade ao preço melhor do que as pessoas, " disse o Dr. Christopher Amaral, da Escola de Administração da Universidade.
"Muitas empresas possuem esses dados, mas não estão fazendo o melhor uso deles. Mas a mudança para preços discriminatórios - ou personalizados - pela IA tem o potencial de aumentar significativamente os lucros. Igualmente importante, poderia abrir empréstimos para pessoas que têm lutado para obter crédito no passado porque as abordagens baseadas em análises podem identificar os preços que funcionarão para eles e também salvaguardar um equilíbrio entre lucro e risco para um credor", disse o Dr. Amaral.
O estudo, “O impacto dos preços discriminatórios com base no risco do cliente:uma investigação empírica usando empréstimos indiretos através de redes de varejo”, mostrou que o uso de preços baseados em análises com base no risco do cliente e a otimização das comissões dos vendedores poderiam aumentar os lucros em 34%.
O co-autor do estudo, Dr. nações especificaram que os empréstimos deveriam ser oferecidos pelo mesmo preço a qualquer consumidor.
"Além disso, muitas instituições financeiras têm sido cautelosas em adotar a IA e preços discriminatórios, possivelmente por temores de uma reação negativa dos clientes em relação ao preconceito da IA, que é um fenômeno bem relatado. No entanto, eu diria que o uso de IA que se baseia em o aprendizado de máquina bem compreendido e transparente, em vez da delegação de preços da força de vendas, e dados ‘limpos’ que excluem dados demográficos como idade, sexo ou raça, têm o potencial de mitigar preconceitos humanos e de IA em tais decisões”, disse ela.
O Dr. Amaral disse que o estudo, num esforço para reduzir o preconceito, concentrou-se em factores como as pontuações de crédito ao consumidor, os rácios entre empréstimo e valor, os tipos de veículos financiados e o preço do veículo. Também se baseou num cliente médio – um cliente com uma pontuação de crédito razoável e não nos extremos das classificações.
O estudo concentrou-se no negócio de empréstimos para automóveis, mas o Dr. Amaral disse que as descobertas podem ser aplicadas a qualquer empréstimo que envolva um ativo, como produtos da linha branca.
“No entanto, a implementação em sectores onde as relações pessoais são fundamentais para as transacções e preços, como o business-to-business, provavelmente traria benefícios mais limitados”, disse ele.
