Globalmente, 1,7 bilhão de pessoas não têm conta bancária, e os legisladores lutam para fornecer preços acessíveis, serviços financeiros seguros e acessíveis para a população sem conta bancária.

Apesar da longa história de iniciativas de inclusão financeira da Índia, o país teve sucesso limitado em atrair seus cidadãos mais vulneráveis ​​para o uso de bancos e serviços financeiros, em vez de arranjos de alto custo ou arriscados, como empréstimos de agiotas ou esconder dinheiro debaixo de um colchão.

O doutorando Gaurav R. Sinha e a professora de serviço social Lissette M. Piedra da Universidade de Illinois em Urbana-Champaign examinaram algumas das políticas que a Índia implementou ao longo de um período de 24 anos para determinar por que uma grande proporção de seus cidadãos permaneceu sem banco.

Com cerca de 190 milhões de adultos sem banco, A Índia perde apenas para a China entre os países em desenvolvimento no número de residentes que não têm contas bancárias ou participam do setor financeiro formal, de acordo com o Banco Mundial.

Enquanto milhões de contas bancárias básicas foram abertas sob um mandato de política, e 80% dos indianos adultos possuíam uma conta bancária na época do estudo, metade dessas contas estavam inativas, de acordo com os pesquisadores.

Sinha e Piedra analisaram 36 das políticas de inclusão financeira da Índia implementadas entre 1991-2014 que visavam populações vulneráveis, incluindo grupos historicamente desfavorecidos, como mulheres e membros de castas e tribos programadas que a Constituição da Índia reconhece como desfavorecidas com base na hierarquia social.

Eles retiraram a amostra do estudo dos sites do Banco da Reserva da Índia e do Banco Nacional para Agricultura e Desenvolvimento Rural - as organizações que emitem diretrizes para bancos e instituições financeiras promoverem a inclusão financeira.

Eles identificaram sete temas entre essas políticas, como o desenvolvimento de infraestrutura física, envolver várias partes interessadas e fornecer novos produtos, serviços ou incentivos financeiros.

A maioria das políticas em sua amostra - 27 - concentrava-se em uma única necessidade de serviço ou em necessidades duplas que se reforçavam mutuamente. Significativamente menos das políticas eram iniciativas multifacetadas com produtos e serviços projetados para pessoas que vivem na pobreza ou que equilibravam objetivos de longo e curto prazo, os pesquisadores descobriram.

"Embora as políticas com foco restrito sejam atraentes para os formuladores de políticas porque são mais fáceis de entender, ágil de implementar e capaz de atender rapidamente a uma necessidade iminente, as políticas multifacetadas que surgiram ao longo do tempo refletiram uma melhor compreensão das questões complexas que impedem os pobres de usar sistemas bancários formais, "Sinha disse.

Essas questões incluíam requisitos de saldo mínimo para contas bancárias e taxas de serviço que eram barreiras para as pessoas que viviam na pobreza.

Da mesma forma, enquanto algumas políticas promoveram a criação de agências físicas de instituições financeiras em áreas remotas, apenas dois desses programas incluíram campanhas de alcance público para atrair e reter clientes.

"Campanhas educacionais que promovam os benefícios do uso de instituições financeiras e serviços formais podem ser críticas em comunidades rurais onde os residentes podem ter pouca educação ou experiência em usá-los, "Piedra disse.

Por contraste, uma política que a Índia promulgou em 2005 permitiu que os patronos criassem contas bancárias básicas com saldos baixos ou nenhum mínimo e exigiu que os bancos promovessem essas contas simples por meio de campanhas de divulgação.

"Durante o início da década de 1990, as políticas enfatizavam apenas empréstimos ou produtos de crédito para pessoas sem banco, “Sinha disse.“ Os grupos de autoajuda se tornaram um modelo popular para permitir que os pobres e sem banco tenham acesso a serviços como poupança e crédito. Mas no início dos anos 2000, o foco mudou para fornecer uma gama mais abrangente de serviços com atores governamentais e privados compartilhando as responsabilidades. "

Em vez de fornecer serviços diretamente, as agências governamentais passaram a funções descentralizadas e colaborativas, nas quais financiaram e monitoraram programas operados por entidades privadas, como organizações não governamentais e instituições privadas de microfinanças.

"Essa descentralização levou os bancos a chegarem a pessoas que antes não tinham conta bancária e eram inacessíveis, como as ONGs já haviam estabelecido relacionamento com eles, "Sinha disse." Essa mudança levou ao crescimento astronômico das microfinanças na Índia de 2002-08. "

A delegação de políticas de inclusão financeira do governo ao setor privado tem suas desvantagens, no entanto.

"Os críticos argumentaram que representa um recuo governamental de suas responsabilidades pelo bem-estar financeiro e construção de ativos de seu povo, Sinha disse. "Os aumentos marginais do governo indiano em seu orçamento de bem-estar público durante os últimos anos apóiam as opiniões desses críticos."

O estudo foi publicado na revista Serviço Social Internacional .