Quando o Facebook revelou sua nova moeda digital, libra, disse explicitamente que a iniciativa visava resolver os problemas enfrentados pelos sem-banco no mundo:1,7 bilhão de pessoas sem conta bancária. Além de enfrentar inconveniências, essas pessoas geralmente pagam acima das probabilidades de serviços financeiros, como transferências bancárias ou descobertos.

Este é um mercado potencial muito grande para o Facebook, então não é surpresa que vise a oportunidade. Mas poderia a libra realmente transformar o acesso a serviços financeiros para aqueles que estão atualmente excluídos? Existem razões para levantar sérias dúvidas.

Através do mundo, as principais razões que as pessoas dão para não manter uma conta bancária é que elas não têm dinheiro suficiente, não vejo a necessidade de uma conta, acho muito caro, ou outro membro da família já tem um. Não ter a documentação certa também é uma barreira, assim como a desconfiança no sistema financeiro.

Mas as barreiras específicas à inclusão financeira variam significativamente por região e geralmente são uma combinação de fatores sociais e econômicos. Por exemplo, embora o custo seja uma grande barreira na América Latina, a falta de documentação é o grande problema no Zimbábue e nas Filipinas.

Isso torna difícil para qualquer intervenção ser uma solução para este enorme grupo de pessoas. Preocupantemente, o "white paper" do Facebook que descreve a libra não se envolve realmente com esses problemas nem diz como planeja superá-los.

Confiança e educação financeira

A confiança das pessoas nas instituições pode ser muito importante para influenciar a extensão em que usam seus serviços, como descobri em meu próprio trabalho em microfinanças, que apresentei em conferências, mas ainda não foi publicada em uma revista acadêmica.

Descobri que as pessoas são mais propensas a escolher algo familiar em vez de algo novo. Uma vez que libra será uma nova moeda baseada em carteiras digitais e baseada na tecnologia de contabilidade online blockchain, não faltam novidades. Inspirar confiança, portanto, provavelmente será um grande desafio.

E simplesmente inscrever alguém em uma conta - seja uma conta bancária ou uma carteira digital - é apenas parte do desafio da inclusão financeira.

Na Índia, 190 milhões de pessoas ainda não têm contas bancárias, mas a porcentagem da população que tem contas aumentou continuamente para 80%. Em 2017, Contudo, quase metade de todas as contas bancárias do país não registrou movimentação durante todo o ano anterior. Um dos motivos é a alfabetização financeira, que permanece baixo na Índia e em muitos outros países em desenvolvimento. Muitas pessoas na Índia disseram que simplesmente desconhecem os diferentes benefícios de uma conta bancária, tais como facilidades de cheque especial ou esquemas de crédito.

Até 62% das pessoas sem banco no mundo receberam apenas o ensino fundamental ou menos, e em países mais pobres a proporção quase certamente será maior. Esperar que essas pessoas façam conversões complexas de moeda em uma nova moeda virtual é pedir muito.

Em primeiro lugar, são necessárias medidas e iniciativas de educação financeira que visem motivá-los a utilizar os serviços disponíveis. Sem este suporte adicional, há um grande risco de que o Facebook ostente um grande número de inscrições, mas taxas muito baixas de transações das pessoas mais necessitadas.

Mundo grande

Apenas alguns dias desde o anúncio do Facebook, libra tem enfrentado forte resistência de reguladores e formuladores de políticas em todo o mundo. Há muita preocupação com essa proposta de transferência de poder dos bancos centrais para uma empresa privada.

Mas, além de questões sobre a ética da privacidade de dados ou a criação de uma moeda supranacional, libra enfrenta uma importante questão prática. Por um lado, não está claro como um modelo como libra, onde presumivelmente haverá pouca ou nenhuma presença física em muitos países, iria interagir e cumprir os regulamentos locais.

Por outro lado, se estiver de acordo com os padrões locais de cada país, não está claro como ele vai superar desafios como a inscrição de pessoas e requisitos de documentação rígidos. Será que ela realmente será capaz de atender melhor os sem-banco do que os provedores locais que já estão acostumados com os desafios desse mercado específico?

Empreendedores e empresas podem começar com um problema e pensar na melhor maneira de resolvê-lo; ou podem começar com uma solução e encontrar o maior e melhor problema que ela pode resolver. Não estou convencido de que libra seja um bom movimento em qualquer direção. O Facebook também tem muito trabalho a fazer para adaptar sua solução para se adequar melhor ao problema, ou precisa redefinir o problema que está tentando corrigir.

Este artigo foi republicado de The Conversation sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.