p Um novo estudo liderado pela Universidade de Maryland mostra que os subsídios podem ajudar as pessoas a comprar produtos de seguro continuamente, mas somente se eles tiverem educação financeira para entender os benefícios da política e tiverem a experiência de ver os benefícios em ação. Em um novo artigo publicado em American Economic Review , os pesquisadores conduziram o primeiro estudo experimental para examinar o impacto das políticas de subsídio na adoção de apólices de seguro. Nos E.U.A, a maioria dos produtos de seguro são altamente subsidiados pelo governo, mas estudos recentes sobre seguro saúde mostram que as pessoas parecem dar muito valor aos produtos de seguro saúde e agrícola, levando a uma baixa adoção. Este artigo fornece uma visão sobre este dilema conhecido como o "quebra-cabeça do seguro", com implicações para as políticas de subsídio de seguro e programas educacionais. p "Sabemos que existe um quebra-cabeça para a demanda por seguro tanto nos países desenvolvidos quanto nos em desenvolvimento, em que as pessoas colocam um valor muito baixo no seguro, então há pouca adoção de seguros agrícolas e de saúde, "diz Jing Cai, professor assistente em Economia Agrícola e de Recursos na UMD. "E em países pobres, o cultivo agrícola é sua principal fonte de renda e muitas vezes enfrentam muitos desafios climáticos, onde o seguro pode ajudar a recuperar suas perdas, mas mesmo assim, a adoção de seguro é muito baixa. É intrigante. "

p Cai queria dar uma olhada neste quebra-cabeça. “Os governos freqüentemente fornecem subsídios com novos produtos e tecnologias para que mais pessoas comprem, tente, e ver o benefício do produto com o objetivo de longo prazo de que, quando o subsídio for removido, as pessoas ainda verão o benefício e estarão dispostas a comprar o produto pelo custo não subsidiado. É por isso que os subsídios são uma política governamental amplamente utilizada, "explica Cai.

p O artigo é o primeiro a usar um desenho experimental para examinar o impacto da política de subsídio na demanda de seguro e no comportamento de compra, mas também combina política de subsídios com educação financeira, outra tática comumente usada para aumentar a adoção de seguros. Essa combinação de táticas também é exclusiva deste artigo, examinando como essas duas práticas comuns interagem. "A ideia por trás das intervenções de educação financeira é melhorar a confiança e fornecer compreensão dos benefícios do produto, mas essas intervenções ainda não melhoram muito as taxas de adesão ao seguro, assim como programas de subsídio, "diz Cai.

p Neste estudo, um novo produto de seguro foi introduzido para produtores de arroz na China rural. Algumas das 130 aldeias (representando 3500 famílias) selecionadas aleatoriamente receberam o seguro gratuitamente, e outros tiveram que pagar uma quantia subsidiada. As famílias foram então randomizadas, com alguns recebendo educação financeira sobre os conceitos de seguro, contratos, e exemplos concretos de cenários de pagamento simulados para a compra contínua de seguro para mostrar o benefício financeiro de longo prazo.

p Semelhante a estudos anteriores, os pesquisadores descobriram que subsídios e educação financeira têm pequenos efeitos por si próprios. Contudo, quando a educação financeira e a política de subsídios são combinadas com um pagamento real, houve um efeito de interação significativo que levou à compra de seguros de longo prazo, monitorado até cinco anos após a educação financeira inicial e introdução do produto de seguro.

p “Há um efeito de educação financeira em si, mas não é tão grande quanto com o efeito de pagamento. As pessoas podem entender por que é importante e benéfico comprar seguro, mas eles ainda podem não comprá-lo sem o subsídio ou sem a chance de experimentar o produto, "diz Cai.

p Cai continua, “Se você comprar seguro e nenhum evento acontecer, você não está aprendendo a importância desse seguro necessariamente, você não está vendo esse benefício. É apenas quando você compra seguro e um evento acontece, então, você verá como o seguro pagará por suas perdas causadas por riscos e poderá comparar a receita antes e depois do seguro. É aqui que os agricultores podem realmente aprender alguma coisa. "

p Com base nas descobertas, Cai explica que não basta que as pessoas possam pagar o produto por meio de um subsídio, ou mesmo para vê-lo em ação, recebendo pessoalmente um pagamento ou conhecendo alguém que o fez, mas eles precisam ser capazes de entender por que e como é benéfico comprar seguro todos os anos com educação em educação financeira. A combinação dessas três coisas é o que, em última análise, leva à aceitação do seguro de longo prazo.

p "Isso explica porque muitas vezes as políticas de subsídio não funcionam na promoção de produtos com adoção de tecnologia ou seguro que requer aprendizado complicado, "diz Cai." Neste caso, se você fornecer subsídios sem melhorar a educação financeira das pessoas, eles não serão capazes de processar as informações que deveriam adquirir da experiência de pagamento porque não têm o contexto inicial de seguro para dar sentido a sua experiência e perceber o valor do seguro a longo prazo. "

p Esta descoberta tem implicações claras para as apólices de seguro, não apenas nas áreas rurais, mas em todos os ambientes onde a adoção do seguro é um problema. "Para melhorar a captação de seguros, os formuladores de políticas devem pensar em combinar políticas de subsídio com programas de educação para melhorar a chance de que as pessoas realmente aprendam com suas experiências, que é a esperança original do formulador de políticas. "