Enquanto o Facebook apregoa uma nova criptomoeda como forma de servir as pessoas que não têm bancos, as empresas de tecnologia móvel podem fornecer o mesmo caminho para serviços financeiros usando os bons e velhos dólares.

A tecnologia evitaria muitos riscos preocupando legisladores e reguladores, como lavagem de dinheiro e enfraquecimento da capacidade do Federal Reserve de definir a política monetária. Mas alguns que rastreiam essas tecnologias dizem que permitir que as empresas de tecnologia se tornem os banqueiros dos carentes acarreta riscos próprios.

Nos E.U.A., 8,4 milhões de famílias não têm contas bancárias, de acordo com uma pesquisa de 2017 da Federal Deposit Insurance Corporation. No mundo todo, esse número está perto de 2 bilhões. Um adicional de 24,2 milhões de famílias nos EUA são consideradas sem banco, o que significa que eles têm acesso a uma conta corrente ou poupança, mas de serviços financeiros alternativos fora dos bancos tradicionais.

Normalmente essas famílias são pobres, e a falta de serviços financeiros pode mantê-los na pobreza.

Essa é a justificativa que o Facebook está usando para sua criptomoeda, Libra, de acordo com David Marcus, o homem que liderou o esforço para o gigante da mídia social que testemunhou ao Congresso sobre isso na semana passada. Qualquer pessoa com um "smartphone de $ 40 e um plano de dados" poderia acessar os serviços bancários através do Libra, ele disse aos legisladores.

"Você não precisa de uma nova moeda para fazer tudo isso acontecer, "disse Rivka Gewirtz Little, diretor de pesquisa de estratégias de pagamento global da empresa de inteligência de mercado International Data Corp. "O que você precisa é de serviços justos e acessíveis."

Para conectar as pessoas com o setor bancário, três coisas precisam acontecer, ela disse:Acesso a instrumentos financeiros, significando a capacidade de depositar e movimentar dinheiro; acesso a capital não predatório; e a capacidade de participar de mercados.

Serviços móveis que dependem de moedas apoiadas por bancos centrais, como o dólar americano, pode fornecer um caminho mais simples para chegar a quem não tem bancos, ela disse.

Um serviço chamado M-Pesa, lançado no Quênia em 2007 pelas operadoras sem fio Vodafone e Safaricom, é considerado um grande sucesso em serviços bancários móveis. Ele permite que as pessoas movimentem dinheiro usando a moeda do Quênia, o xelim. O nome Pesa é derivado da palavra suaíli para dinheiro.

O serviço agora está disponível em 10 países da África, Ásia e Europa.

"Eles decolaram em outros mercados mais rapidamente do que vimos qualquer coisa ocorrer na América do Norte ou na Europa porque estavam resolvendo um problema muito real, "Gewirtz Little disse, significando uma grande parcela de pessoas sem banco em países como o Quênia. "É um ponto de dor que não é tão extremo aqui."

Potencial da carteira móvelU.S. a adoção de produtos fintech como carteiras móveis tem sido "sem brilho" em comparação, em grande parte porque a maioria dos produtos exigia um vínculo com instituições bancárias tradicionais, geralmente na forma de uma conta corrente, Cartão de crédito ou débito, ela disse. Para quem não tem banco, carteiras móveis eram pouco promissoras.

Isso está começando a mudar, Gewirtz Little disse, tornando-a mais otimista sobre as chances de banco móvel do que no passado. Carteiras móveis e outros produtos de tecnologia oferecem mais funções, como enviar dinheiro para outros usuários, e embora M-Pesa não tenha equivalente exato nos EUA, um novo produto da T-Mobile chega perto.

A operadora de celular se associou ao BankMobile, uma divisão do Banco do Cliente, no início deste ano, para permitir que as pessoas façam transações bancárias em seus telefones por meio de um serviço chamado T-Mobile Money. O banco e a operadora oferecem altas taxas de juros sobre os depósitos, e menos taxas do que os bancos tradicionais. Os usuários podem depositar cheques, gerenciar contas, pagar por produtos usando um telefone ou um cartão de débito.

Ao contrário das carteiras móveis, que requerem uma conexão existente com uma instituição financeira, A T-Mobile Money é a conexão. Isso abre um potencial maior para o serviço de conectar pessoas com recursos insuficientes aos serviços financeiros do que os produtos fintech anteriores, Gewirtz Little disse.

As pessoas estão percebendo. A Clínica Financeira, um grupo sem fins lucrativos que opera clínicas que treinam as finanças dos trabalhadores pobres, está analisando atentamente a T-Mobile Money e outras inovações de fintech por seu potencial de conectar pessoas com recursos insuficientes aos serviços financeiros, disse o diretor assistente Andy Collado.

A T-Mobile Money tem o potencial de ser um "grande equalizador" para quem não tem banco, Collado disse. "Eu podia ver um futuro em que o banco de todos estaria em um telefone."

Taxa de juros de 4% da T-Mobile Money nos primeiros $ 3, 000 em depósitos seria especialmente atraente para os clientes da clínica, ele disse.

"Quase pela metade, se não mais da metade do país não tiver perto de US $ 500 para um fundo de emergência, então, fornecer uma taxa super alta que seria benéfica para a grande maioria das pessoas no país é um grande benefício, Collado disse. "Isso pode encorajar as pessoas a economizar mais porque estão obtendo uma taxa mais alta."

Ainda, Collado recomendou cautela. Como com outros produtos de tecnologia, privacidade e segurança de dados são uma preocupação.

“Como eles mantêm esses registros financeiros? Quem tem acesso a esses registros financeiros? O que eles estão fazendo com seus dados? ", disse ele." Precisamos ser muito cuidadosos para garantir que todos estejam protegidos do outro lado e que haja consequências significativas o suficiente se essas empresas não protegerem essas informações. "

A T-Mobile não tem acesso aos dados financeiros do cliente, que é gerenciado pelo BankMobile, disse uma porta-voz da empresa sem fio.

Milford Bateman, professor adjunto de estudos de desenvolvimento na St. Mary's University, no Canadá, está pedindo cautela com qualquer atividade bancária patrocinada por operadoras de celular.

A segurança dos dados é uma preocupação, disse Bateman, que estudou M-Pesa. Um processo aberto no mês passado no Quênia alegou que a Safaricom violou a privacidade de 11,5 milhões de clientes do M-Pesa quando uma violação de dados expôs seu histórico de apostas esportivas e outros dados pessoais.

Embora muitos acadêmicos tenham elogiado o M-Pesa como uma forma de movimentar capital com lucro para as comunidades pobres, Bateman discorda dessa avaliação. O serviço minou dinheiro de comunidades empobrecidas por meio de taxas reduzidas de transações, ele disse. Ao contrário de uma cooperativa financeira ou cooperativa de crédito, que reinvestiria os lucros nas comunidades, as taxas vão para os acionistas da Safaricom e da Vodafone. O dinheiro sai das comunidades e, em alguns casos, o país.

O fácil acesso a empréstimos em dinheiro também levou as pessoas a problemas financeiros mais profundos, ele disse. A capacidade de usar M-Pesa para jogar agravou o problema. Bateman, quem não está familiarizado com a T-Mobile Money, previu que produtos semelhantes apresentariam as mesmas ameaças às comunidades pobres dos países ricos.

"Nas comunidades mais pobres dos EUA e da Europa, a experiência digital será que ajuda alguns, mas no geral começa a extrair um valor significativo ao longo do tempo, "disse ele." Tanto dinheiro é oferecido às empresas de fintech que ninguém está realmente fazendo as perguntas certas. É como a crise dos opióides de novo:você empurra um produto para os pobres e não pergunta quais serão as consequências a longo prazo. "

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