Neste 28 de julho, 2018, foto do arquivo, Luis Vazquez, um gerente de suporte noturno no Walmart em Dallas, posa para uma foto com o aplicativo Instapay, desenvolvido pela empresa de tecnologia Even, que o ajuda com suas finanças. Além de fornecer ferramentas que permitem aos funcionários controlar seus gastos e economizar dinheiro, Até possui Instapay, que permite aos usuários adiantar parte de seu próximo pagamento em até 13 dias antes do dia de pagamento. (AP Photo / Michael Ainsworth, Arquivo)
Os americanos pegam cerca de US $ 50 bilhões em empréstimos salariais por ano, cada um acumulando centenas de dólares em taxas e juros. Mas um serviço pequeno e crescente que permite que seus usuários recebam um adiantamento de seu salário pode estar dando ao setor de empréstimos consignados uma corrida pelo seu dinheiro.
A empresa de tecnologia financeira Even, sediada em São Francisco, ganhou as manchetes no ano passado, quando o Walmart, o maior empregador privado do país, anunciou que passaria a oferecer o serviço da Even como parte do pacote de benefícios aos funcionários. Além de fornecer ferramentas que permitem aos funcionários controlar seus gastos e economizar dinheiro, Até possui Instapay, que permite aos usuários adiantar parte de seu próximo pagamento em até 13 dias antes do dia de pagamento. Porque o usuário Even está aproveitando suas horas já acumuladas, A Even não cobra do funcionário juros sobre o adiantamento.
A Even é uma entre várias empresas de tecnologia que surgiram nos últimos anos procurando fazer com que os salários dos funcionários sejam pagos com mais rapidez e sob demanda. Empresas como FlexWage Solutions e Instant Financial oferecem pagamento sob demanda, mas esses serviços costumam estar vinculados a um cartão de débito emitido pela empresa, em vez da conta bancária principal do funcionário.
Até o fundador Jon Schlossberg disse publicamente que parte da missão da empresa é colocar o setor de empréstimos consignados fora do mercado, alegando que explora os financeiramente vulneráveis. Ele compartilhou dados de uso interno exclusivamente com a The Associated Press que mostra, pelo menos preliminarmente, que até mesmo os usuários têm menos probabilidade de entrar no mercado de empréstimos consignados depois de se inscreverem nos serviços da empresa.
Esta foto sem data mostra uma placa para verificar a cidade, que oferece empréstimos salariais, em Salt Lake City. Os americanos pegam cerca de US $ 50 bilhões em empréstimos salariais por ano, cada um acumulando centenas de dólares em taxas e juros. (Leah Hogsten / The Salt Lake Tribune via AP)
"Você tem toda essa indústria de instituições financeiras tirando proveito dos americanos lutando para viver de salário em salário, e os credores do dia de pagamento são realmente os mais predatórios, "Disse Schlossberg.
Os credores do dia de pagamento dizem que fornecem um serviço necessário, com muitos americanos incapazes de arranjar dinheiro para cobrir uma emergência financeira inesperada. Eles também dizem que emprestam aos mais desesperados do país, que geralmente apresentam o maior risco de não pagar o empréstimo. Mas os críticos dizem que as taxas e taxas são exorbitantes e podem prender o mutuário em um ciclo de endividamento que pode durar meses. O Consumer Financial Protection Bureau, sob a administração Obama, estava tentando regulamentar o setor de empréstimos salariais em todo o país, mas sob a administração Trump, o bureau iniciou o processo de reverter esses regulamentos.
Os dados da Even mostram que cerca de 28% de seus usuários contraíram um empréstimo de ordenado meses antes de se inscreverem no serviço. Quatro meses depois de se inscrever na Even, esse número cai para menos de 20%. A Even calculou o valor estudando o comportamento de uso de seus membros de dezembro de 2017 até setembro de 2018.
A Even é capaz de dizer quais usuários ainda estão usando empréstimos salariais porque os usuários da Even vinculam suas contas bancárias ao aplicativo. A empresa é então capaz de dizer que tipos de transações um usuário está fazendo, e se eles têm as características de uma transação de empréstimo do dia de pagamento ou nomeiam um credor do dia de pagamento como a outra parte.
Neste 28 de julho, 2018, foto do arquivo, Luis Vazquez, um gerente de suporte noturno no Walmart em Dallas, usa o aplicativo Instapay, desenvolvido pela empresa de tecnologia Even, para ajudá-lo com suas finanças. Além de fornecer ferramentas que permitem aos funcionários controlar seus gastos e economizar dinheiro, Até possui Instapay, que permite aos usuários adiantar parte de seu próximo pagamento em até 13 dias antes do dia de pagamento. (AP Photo / Michael Ainsworth, Arquivo)
Schlossberg admite que a Even pode estar perdendo algumas transações de empréstimos consignados, particularmente aqueles em que um cheque é usado em vez de um débito direto da conta do mutuário. Os dados também são limitados pelo fato de que o Walmart, de longe seu maior cliente, só comecei a usar o produto em 15 de dezembro, 2017. Schlossberg disse que a empresa está trabalhando com pesquisadores acadêmicos na eficácia do produto Instapay da Even em relação ao uso de empréstimo de ordenado, com o objetivo de publicar em 2019.
O Walmart é a única empresa que afirma publicamente que usa a Even, mas um porta-voz da Even diz que tem "mais de" 10 empresas inscritas atualmente, com 400, 000 assinantes ativos. A Even cobra dos funcionários do Walmart uma taxa mensal de US $ 6 para usar seus recursos premium, que inclui Instapay.
Defensores do consumidor, que há muito tempo visam o setor de empréstimo de ordenado, disseram que estavam felizes em ver alternativas aos empréstimos salariais disponíveis, mas pediram cautela quanto ao seu uso.
"A diminuição é interessante e potencialmente promissora, mas é muito cedo para tirar quaisquer conclusões, "disse Scott Astrada, diretor de defesa federal no Center for Responsible Lending, de tendência esquerdista.
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